Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Вид платежа утитиентный простыми словами

Вид платежа утитиентный простыми словами

Вид платежа утитиентный простыми словами

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

  1. Вы здесь

6 августа 2021 Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.Поэтому при выборе наиболее удобного следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями.

Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования. То есть если , и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным.

Но каждый банк предлагает специализированный .В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  • затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.
  • найти коэффициент аннуитета;

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовойn – число регулярных выплат.Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн.

руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  • «240» – число месяцев.
  • «0.01» – 1/12 ставки;

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц.

Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен.

Полезный материал.Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше.

Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.Это очень важно при крупном кредитовании, .

И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше.

Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке.

Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования.

Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.Удачи вам!

До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ruИспользую для заработка Рубрика:

Две системы погашения кредита – аннуитетная и дифференцированная. Что выгоднее заемщику

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат.

От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты. Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать. Аннуитетный платеж – это метод погашения , когда размер займа делится на равные части, которые в дальнейшем выплачивает заемщик. С одной стороны, кажется, что все удобно и подводных камней нет – просто ежемесячно нужно будет выплачивать одну и ту же сумму до конца срока.

Но главная особенность здесь кроется в структуре платежей. При аннуитетном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать , а на основной долг пойдет минимум средств.

Ближе к концу выплаты баланс изменится – сумма на погашение непосредственно тела кредита увеличится, а на проценты будет уходить лишь незначительная часть. Подобный вариант крайне выгоден банку, но для заемщика при всей кажущейся простоте означает весомые переплаты по кредиту. Дифференцированный платеж – более популярный у населения способ погашения займа.

Дифференцированный платеж – более популярный у населения способ погашения займа. Представляет собой схему, при которой погашается суммами, планомерно уменьшающимися из месяца в месяц. Это обусловлено уменьшением тела кредита и процентной части.

Проще говоря, сумма в погашение тела кредита всегда постоянна. При этом процентная составляющая сначала большая, но затем понижается, поскольку прямо зависит от суммы , а оно уменьшается с каждым платежом. Главной особенностью дифференцированного способа является серьезная финансовая нагрузка в первое время после оформления займа.

Формулы аннуитетного и дифференцированного платежей довольно сложные, поэтому мало кто прибегает к самостоятельным расчетам.

Гораздо проще и быстрее воспользоваться готовым калькулятором. Кредитный калькулятор на сайте Чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта платежей на примере. Формула расчета аннуитетного платежа:

  1. сумма кредита х коэффициент аннуитета

Это стандартная формула, которая используется в большинстве случаев, но изредка может вносить какие-то изменения.

Чтобы вычислить аннуитета, нужно воспользоваться формулой:

  1. месячная процентная ставка х (1 + месячная процентная ставка)ª / (1 + месячная процентная ставка)ª – 1

где ª – это количество платежей.

Для примера рассмотрим кредит в 500 000 рублей на срок 18 месяцев под годовую ставку 15%. Сначала нам нужно вычислить месячную : 15% / 12 = 1,25% = 0,0125. Количество платежей – это количество месяцев, то есть 18 платежей.

По вышеуказанной формуле будет таким:

  1. 0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 – 1) = 0,062385

Далее нужно получившийся коэффициент аннуитета подставить в расчет нашего платежа:

  1. 500 000 рублей х 0,062385 = 31 192,5 рубля.

Полная стоимость кредита. Из чего складывается, возможные способы сниженияКредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузкуСтоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты Дифференцированный платеж рассчитать сложнее из-за того, что в силу специфики, о которой написано выше, его сумма ежемесячно меняется.

Для примера рассмотрим тот же кредит – 500 000 рублей на срок 18 месяцев под 15%. Формула расчета дифференцированного платежа:

  1. часть основного кредита х сумма процентов

При дифференцированном способе погашения задолженности часть основного кредита не меняется (конечно, если не допускать и иных нарушений). Процентная составляющая уменьшается каждый месяц.

А поскольку сумма долга становится ниже, то, соответственно, становятся ниже и начисляемые проценты. Сначала посчитаем часть основного кредита:

  1. 500 000 рублей / 18 месяцев = 27 777,78 рубля часть основного кредита

Именно эту сумму должен будет платить ежемесячно.

Теперь посчитаем вторую часть формулы дифференцированного платежа – сумму процентов. Существует несколько вариантов расчета, но наиболее популярен с ежедневным начислением процентов:

  1. остаток долга х годовая ставка х дни, за которые начислены проценты / количество дней в году

Для удобства сделаем расчет исходя из 365 дней в году и 30 дней в месяце.

Например, мы оформляем кредит 1 июня, значит, следующий наш платеж будет 1 июля. Считаем за первый месяц:

  1. 500 000 рублей х 15% х 30 дней / 365 дней = 6 164,38 рубля суммы процентов

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за первый месяц кредита:

  1. 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 164,38 рубля суммы процентов = 33 942,16 рубля размер дифференцированного платежа в первый месяц.

Уже со второго месяца дифференцированный платеж уменьшится на 27 777,78 рубля, то есть проценты будут не на первоначальные 500 000 рублей, а на 472 222,22 рубля.

Поскольку следующий платеж должен быть 1 августа, то произведем расчет процентов, взяв 31 день (считаем платеж за второй месяц, июль, в котором 31 день):

  1. 472 222,22 рубля х 15% х 31 день / 365 дней = 6 015,9 рубля

Теперь считаем общий дифференцированный платеж за второй месяц кредита:

  1. 27 777,78 рубля часть основного кредита + 6 015,9 рубля суммы процентов = 33 793,6 рубля размер дифференцированного платежа во второй месяц.

Как видно, уже с самого начала гасится значительная часть , и сумма процентов так же уменьшается. Воспользуйтесь , если нет желания сидеть над формулами самому.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом5 способов проверить долги физических лиц.
Пошаговые инструкцииКак выбраться из долговой ямы по займам и кредитам К плюсам аннуитетных платежей можно отнести:

  1. ежемесячный платеж ниже, чем при дифференцированном погашении.
  2. понятный – одинаковая сумма выплат на весь срок кредитования;

Не всегда, но часто встречается, что банки охотнее кредиты с аннуитетным погашением.

Это может являться дополнительным плюсом для заемщика.

В остальном же аннуитетные платежи имеют весомые минусы:

  1. сначала погашаются только проценты, а тело долга гасится гораздо позже;
  2. гарантированные переплаты, особенно при и другом длительном кредитовании.

К плюсам дифференцированных платежей можно отнести:

  1. уменьшение размера обязательных страховых выплат при ипотеке, поскольку они привязаны к по займу.
  2. сумма при полном досрочном погашении (при одинаковых сроках) с дифференцированными платежами будет меньше;
  3. более основного долга и снижение процентной составляющей;

Минусы здесь не такие серьезные:

  1. первоначальный платеж по займу больше, чем при аннуитетной системе погашения, поэтому к доходу заемщика предъявляются более высокие , и в предоставлении такого кредита отказывают чаще.
  2. поскольку размер платежа ежемесячно изменяется, заемщику придется каждый раз его считать;

Какой платеж вы бы предпочли – аннуитетный или дифференцированный?Аннуитетный, он понятнееДифференцированный, он выгоднееЯ живу по средствам и кредиты не беру Сначала разберемся, как быть с досрочным погашением при аннуитетной системе.

Рассмотрим вариант с частичным досрочным погашением.

Здесь есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредита без изменения, или же уменьшить срок кредита. При уменьшении заемщику придется внести дополнительную сумму в счет основной задолженности, после чего банк сделает пересчет суммы ежемесячного аннуитетного платежа.

Например, заемщик берет кредит с платежом 10 000 рублей в месяц. Затем вносит дополнительные средства, срок выплат остается неизменным, но вместо 10 000 рублей заемщик должен платить 8 000 рублей.

При уменьшении срока кредита ежемесячный аннуитетный платеж не пересчитывается. Заемщик продолжает оплачивать свои 10 000 рублей ежемесячно, но при этом вносит в банк , которыми располагает.

Эти средства отправляются банком на закрытие нескольких ежемесячных платежей. Например, если заемщик изначально брал кредит на 48 месяцев, то теперь срок уменьшается до 42 месяцев. Уменьшение срока кажется более правильным решением, поскольку чем меньше заемщик пользуется , тем меньше процентов он должен отдать банку.

Однако здесь есть важный нюанс, о котором многие забывают – при уменьшении сроков возрастает риск того, что заемщик не справится с финансовой нагрузкой и дойдет до собственного дефолта. При уменьшении ежемесячного платежа подобный исход маловероятен. Полное досрочное погашение возможно, если у заемщика на руках имеется вся требуемая сумма.

При полном досрочном погашении аннуитетного кредита используется формула:

  1. общая сумма выплаты = сумма основного долга + сумма очередного ежемесячного платежа (ближайшего к текущей дате)

При дифференцированных платежах досрочное погашение крайне выгодно заемщику. Любое снижает остаток долга, а с ним и проценты. Мнение экспертаСветлана АсадоваЭксперт в сфере права и финансов Аннуитетные платежи могут быть выгодны при краткосрочных кредитах.

При долгосрочных займах, и особенно ипотеке, будет более выгодным дифференцированный платеж, но при условии кредитования в обоих случаях и стабильных заработках заемщика.

При дифференцированных платежах переплата меньше, а основной долг погашается уже с первых месяцев.

Однако дифференцированный кредит традиционно сложнее получить – более того, не все банки работают с такой системой платежей.

Кроме того, важно рассчитывать свою , особенно на первых порах, когда идут самые объемные платежи.

С точки зрения банков – им выгоднее аннуитетные платежи. Но для заемщиков это может грозить слишком большой переплатой.

Не хочу читать всю статью и разбираться во всем этом, просто ответьте: какой платеж лучше?

При долгосрочном кредитовании и хорошей зарплате заемщика – дифференцированный. При краткосрочном – аннуитетный.

Самому рассчитывать аннуитетный платеж очень сложно. В интернете есть хороший калькулятор?

Да, их много. Например кредитный калькулятор на сайте Не нашли ответа на свой вопрос?

Звоните на телефон горячей линии .

Это бесплатно. Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuruПодпишитесь на нас в , , ,

Автор: ЗаконГуру Поделиться 0 1

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

20 августа 2021Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк.

Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Условия досрочного погашения задолженности.
  2. Процентную ставку по кредиту.
  3. Срок кредитования.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  1. график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
  2. в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  3. платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  4. распределение частей тела кредита неравное;

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%.

Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов.

В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  1. на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
  2. тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  3. платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем.

В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

  1. досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.
  2. снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться.

При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

  1. в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.
  2. размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;

Рассмотрим приближенный к реальности пример.Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2021 года получаем перевод на карту.

Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме: АннуитетДифференцированные платежиТаким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам.

В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение.

Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!Была ли полезной эта статья?

Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: Наш веб сайт:

В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

8 июля 2021Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели.

В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика.Видов погашения займа в банке существует два:

  1. Дифференцированный платеж. При совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.
  2. Аннутитетный платеж. При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена. Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа. Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.

Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается.Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту.Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).При дифференцированной оплате долга сумма с каждым взносом уменьшается за счет снижения процентов.То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами.Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:

  1. заемщик знает сумму ежемесячного взноса, что позволяет ему планировать расходы;
  1. финансовая нагрузка на бюджет распределяется равномерно всего периода кредитования;
  2. при высокой инфляции заемщик даже выигрывает.

Недостатками аннуитетных оплат называют:

  1. большую переплату, по сравнению с дифференцированным взносом.

    Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата заемщика.

  2. При досрочном закрытии сокращается срок кредитования, а не сумма займа.

Преимущества дифференцированных взносов:

  1. меньшая сумма оплаты в случае досрочного погашения займа.
  2. меньшая переплата по кредиту;

Минусы:

  1. сумма займа будет меньшей, поскольку банки не выдают ссуды, размер ежемесячного взноса которых превышают 50% дохода заемщика.
  2. большой размер взноса в первые месяцы;

Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов.При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы.При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается.Отсюда и переплата по аннуитету.

Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам.Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода.

Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.Исходя из сказанного выше, делаем выводы, что аннуитетная оплата подходит при выплате небольших займов, взятых на короткий срок, так как уплата происходит равными частями.Остальные виды кредитов:

  1. Автокредит,
  2. Деньги на развитие бизнеса,
  3. Ипотека,

лучше выплачивать по дифференцированной схеме, чтобы избежать больших переплат.Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня. Источник статьи официальный сайт канала Подпишитесь на наши обновления и оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

9 сентября 2021При подаче заявки на кредит не каждый заемщик понимает разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами.Давайте разберемся, в чем разница между этими платежами, и какой выбор варианта погашения кредита выгоднее.И любом случае платежи по кредиту состоят из двух частей:

  1. Основной долг;
  2. Проценты.

Дифференцированный платежПри дифференцированных платежах процент выплат начисляется на остаток долга.

То есть, чем раньше заемщик погасит основное тело кредита, тем меньший процент начислится, и величина ежемесячного взноса максимально высокая только в первые месяцы. Взнос сокращается в течение общего срока кредитования, и к концу срока действия договора становится минимальным.Например, основной долг составляет 10 тыс.

руб. (возьмем простые числа для удобства расчета).

Одобренный банком процент составляет 10%, срок кредитования – полгода. Для расчета размера выплат воспользуемся кредитным онлайн-калькулятором. Таким образом, размер дифференцированного платежа уменьшается от месяца к месяцу.В каких случаях это выгодно:· Если суммы и сроки кредита большие (например, ипотека);· Заемщикам, планирующему досрочное погашение.

Аннуитетный платежПри аннуитетных платежах сумма взноса остается неизменной, независимо от периода.

Так заемщик платит равнозначными частями на протяжении всего срока займа.На первый взгляд это самый простой и понятный способ.

Тем не менее при такой форме кредитования банк сначала начисляет проценты, позволяя гасить основной долг небольшими частями, и только в конце выплат начисляемый процент уменьшает, а тело кредита гасится большими суммами.

То есть размер выплат неизменен, меняется только его структура.Такая схема приносит банку гарантии, что процент за использование кредита, он получит в первую очередь.Это можно продемонстрировать на примере: предположим, возьмем те же 10 тыс.

руб. под такой же годовой процент (10%).Рассчитаем ежемесячный платёж:Таким образом, видно, что процент, начисляемый банком уменьшается от месяца к месяцу, при равной ежемесячной сумме выплат по кредиту, что ведет к большей сумме переплаты.В каких случаях это выгодно: · Займ осуществляется на небольшой срок;· Нет подтверждения высокой платежеспособности (банки, как правило, легко одобряют заявки на кредит на условиях аннуитета);· Заработная плата состоит из оклада, выплачиваемого в фиксированной сумме из месяца в месяц.· Не планируется погасить кредит досрочно.

Подведем итог:Сравним суммы переплат по двум видам платежей: 291,66 по дифференцированному и 293,66 по аннуитетному.Если при сроке кредитования 6 месяцев и одобренной банком годовой ставке в 10% различия не сильно заметны, то при увеличении периода (количества месяцев, на которые оформляется займ) и процента, различия будут сильно ощутимы.Поэтому, если кредит планируются взять на краткосрочный период, особой разницы в переплате при дифференцированном и аннуитетном платежах нет, можно выбирать любой способ оплаты.Большинство банков предлагают именно аннуитетный вариант погашения кредита. Этот способ выгоден банку даже с небольшим числом периодов и процентной годовой ставкой, так как прибыль складывается из числа заемщиков. И все же, исходя из возможностей и знаний, что предпочтительнее для той или иной ситуации заемщика, можно принять взвешенное решение о выборе вида платежей.

Аннуитетный или дифференцированный платеж, разбираем по полочкам!

13 сентября 2021Ранее я уже писал о некоторых нюансах кредита, которые для кого-то кажутся очевидными, а для кого то странными и неоднозначными. В этот раз, заметив на просторах интернета, несколько непрофессиональных материалов, я решил пояснить разницу между Аннуитетным или Дифференцированным видами платежей. Часто можно найти мнение, якобы дифференцированный платеж выгоднее, и банки выбирают аннуитетный способ погашения, чтобы получить большую прибыль.

Давайте разберемся.Аннуитетный способ погашения основан на том, что сумма платежей от месяца к месяцу постоянна. Далее эта сумма разбивается на две части, одна идет в счет погашения начисленных процентов, вторая в счет погашения долга.

Стоит обратить внимание на слово начисленных процентов.

Вы взяли в долг, прошел месяц, банк начислил Вам процент за пользование его деньгами. Сколько? Остаток долга*процентную годовую ставку/12 месяцев.На самом деле в банке проценты начисляются ежедневно и зависят от количества прошедших дней между платежами, но для упрощения мы будет оперировать нашей формулой.Обратите внимание, речь идет именно об остатке долга. Это та сумма, которую вы должны на текущий момент.

Никаких «общих» процентов не существует! Вы имеете право вернуть всю сумму банку через 3 дня и заплатить проценты только за пользование в течении этих трех дней. Вернемся к платежам.Как уже было сказано аннуитетный платеж постоянен от месяца к месяцу и состоит из части на погашение процентов и части на погашение долга.

Поскольку остаток долга снижается, то «внутри» платежа со временем часть на погашение процентов уменьшается, а часть на погашение долга увеличивается. Величину этого изменения называют «Динамикой погашения кредита».

Размеры этих частей зависят исключительно от параметров кредита (сумма долга, процентная ставка, размер платежа).Дифференцированный платеж устроен несколько иначе.

Он также состоит из части на погашение процентов, которая исчисляется по той же формуле и части на погашение долга, только часть на погашение долга равна:Сумма долга / срок кредита (мес.).Таким образом погашение долга идет равными долями, а итоговый платеж в месяц складывается из суммы платежа по процентам и платежа в счет погашения долга. И если в первом случае у нас менялось соотношение внутри платежа, то здесь уменьшается сам платеж.

В каждом следующем месяце Вы платите меньшую сумму.Тогда почему находятся те, кто считает дифференцированный платеж более выгодным и почему?

Разбираемся дальше.Разберем обычный кредит, вот его параметры:Посмотрим на график погашения аннуитетным платежом: Обратите внимание, большую часть периодов (месяцев) я скрыл с целью упрощения. График погашения наглядно показывает те определения, которые я дал в начале:А вот он же, только дифференцированными платежами:График:И правда, переплата меньше:Опять обманули!

Закричит неравнодушный читатель, но посмотрим ближе. Внимательно посмотрим на размер общего ежемесячного платежа. В первый месяц он на пять с половиной тысяч больше, а к окончанию почти на семь меньше.Почему так получается?

Несмотря на то, что вычисления подчиняются арифметическим законам, арифметика что две тысячи лет назад, что сейчас осталась та же. А вот деньги существуют во времени, и имеют свойство меняться.

Когда наши сограждане это поймут, жизнь их станет ярче.

Благодаря процентному начислению, рубль вложенный в начале выплаты кредита, может оказать существенное влияние на окончание выплат.Теперь рассмотрим случай, если бы мы платили аннуитетным платежом, но с учетом досрочного погашения, в размере той самой разницы (положительной ее части) с предыдущей картинки:Выплатили кредит на 4 месяца раньше, сэкономив 114 100 рублей, да еще дополнительно сэкономив на переплате почти десять тысяч:Чудеса, да и только!

Увидел, прочитал, разбогател!

Но чудес не бывает.Как я уже сказал, рубль вложенный в начале, может стать пятаком в конце выплат. Дифференцированный платеж лишь увеличивает динамику погашения, но также ее можно увеличить досрочным погашением.

Однако зарплату мы получаем более-менее равномерно, поэтому изначально большой платеж может быть неудобен заемщику, лучше выбрать меньший ежемесячным платеж, с учетом направления дополнительных средств на досрочное погашение. Например, выбрать ежемесячный платеж 15 т.р., но платить по 20 ежемесячно.

Таким образом Вы снизите свою ответственность и появится небольшая подушка на случай форс-мажора, но необходима определенная финансовая дисциплина. Желаю Вам удачи, и да прибудет с Вами финансовая грамотность и дисциплина!

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

20 декабря 2021Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена.

Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.Из этого следует, что каждый взнос состоит из:суммы, которая погашает основной долг;процентов за то, что банк оказывает вам эту услугу.Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа.

При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной. Сначала идут равные выплаты основного долга, а проценты начисляются на остаток.

Ежемесячно задолженность уменьшается, а вместе с ней снижается и переплата.Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.Минус этого способа в том, что аннуитетные суммы сначала погашают процент банку, а уже потом основную часть займа. Под конец кредита все взносы будут идти на оплату долга, потому что кредитный баланс изменится. Для заемщика это будет значительная переплата, а для кредитной организации – выгодная финансовая схема.Вот что мы получаем, при аннуитетной схеме:одинаковые ежемесячные взносы на всем сроке кредита;каждая следующая выплата отличается от предыдущей по порядку начисления.Любой аннуитетный платеж состоит из двух частей: проценты и тело кредита.

Тело кредита – это выданная банком заемщику сумма без учета комиссии.Аннуитетный транш в первой половине займа погашает преимущественно проценты, то есть банковское вознаграждение. И чем ближе к завершению, тем меньше становится его доля.К примеру, банком был выдан кредит на сумму 1 млн рублей со ставкой 14 % годовых.

Договором предусмотрен аннуитетный вид платежа. Ежемесячная плата составляет 89 789 руб. Вот что мы получаем:первый взнос: 78 120 руб.

– на погашение основного долга и 11 667 руб. – на погашение процентной задолженности;последний взнос: 88 751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб.

– на погашение процентной задолженности.Мы видим, что долг по процентам уменьшился с 11 667 руб. до 972 руб. Это означает, что сначала банк предпочитает получить свое вознаграждение по кредиту, а уже потом основную его сумму.Банки в 90 % случаев выдают кредиты с аннуитетной схемой погашения. Это самый распространенный вид системы начислений, в которой на протяжении всего срока ежемесячные взносы остаются одинаковыми.

Для заемщика она проста и понятна. Он знает определенную сумму, которую должен каждый месяц на протяжении нескольких лет отдавать банку.

Удобно планировать бюджет, так как нет необходимости каждый раз обращаться в банк и перепроверять график погашения задолженности.Полезные материалы про банкиЧитайте также:

Дифференцированный или аннуитетный платеж: какой выбрать и в чем разница

3 сентябряНезависимо от разновидности кредитного продукта в договоре содержится условие о том, что заемщик обязуется каждый месяц вносить аннуитетные либо дифференцированные платежи.

Банк оставляет за собой право указывать либо определенный способ погашения, либо предложить клиенту самостоятельно его выбрать.В данном гайде мы представляем Вашему вниманию краткий экскурс, с помощью которого можно понять ключевые различия между аннуитетными и дифференцированными платежами.Его главное преимущество – неизменность. Проще говоря, клиент банка знает сумму, которую обязан вносить по кредиту каждый месяц на протяжении указанного в договоре срока.

Благодаря этому заемщику не нужно забивать голову лишними цифрами и вычислениями. В случае с дифференцированной системой заемщику приходится постоянно уточнять сумму, подлежащую уплате. Это приносит определенные неудобство и обязывает клиента банка держать руку «на пульсе».И все же в некоторых случаях аннуитетный платеж может меняться.

К примеру, это возможно при выходе заемщика на пенсию в период погашения кредита, когда схема платежей формируется по принципу «ступенек». До выхода клиента на пенсию платежи рассчитываются из текущего дохода, после – на основании минимального размера пенсии.Особенности внесения аннуитетных платежейВ отношении данного способа погашения кредита предусмотрен только безналичный расчет. Заемщик вносит средства на личный счет, после чего денежные средства автоматически перечисляются на ссудный баланс.Заемщик может вносить платежи так, как ему удобнее:

  1. при личном посещении офиса банка, имея при себе паспорт.
  2. на сайте через личный кабинет;
  3. через мобильное приложение банка;
  4. с помощью банкоматом и терминалов;

Важно знать: в случаях, когда дата внесения платежа приходится на выходной или праздник, средства будут списаны в этот день при наличии на счете заемщика достаточной суммы.

Если необходимой суммы на счету не окажется, его можно пополнить в ближайший рабочий день.Дату внесение платежа клиента может изменить, но строго один раз в год. Для этого ему необходимо направить заявление в банк, расположенный в городе оформления кредита. Отметим, что дата внесения последнего платежа по кредиту неизменна и всегда соответствует дню его выдачи.

По тому же принципу заемщик вправе сменить счет списания.При данном способе погашения кредита сумма подлежащих уплате средств уменьшается с каждым месяцем, но размер основного долга остается неизменным.

Проценты, начисляемые на остаток по долгу, уменьшаются в процессе погашения кредита. Рассчитать ежемесячный платеж несложно: нужно только разделить сумму кредита на количество необходимых взносов.В случае с дифференцированной системой схема платежей не составляется, но клиент берет на себя обязательство исполнить кредитный договор в обозначенный срок. Такая система расчета по кредиту поддерживается не каждым банком.Особенность данной системы оплаты состоит в отсутствии привязки к строго определенной дате внесения платежа.

При этом заемщик обязуется оплачивать кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.Спасибо, что читаете наш канал, команде будет приятно, если вы поставите оценку.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+