Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Есть ли такой закон что при погашении кредита страховка выплачивается обратно

Есть ли такой закон что при погашении кредита страховка выплачивается обратно

Есть ли такой закон что при погашении кредита страховка выплачивается обратно

Как вернуть страховку после выплаты кредита


Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, Автор статьи

  1. Независимый эксперт.
  2. В. э. образование.
  3. .
  4. Работала 5 лет в банке.
  5. Финансовый аналитик.
  6. .

При оформлении банки практически всегда навязывают гражданам страховку.

Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем.

Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен? Специалист отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно.

О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении. При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись.

С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда. Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании.

Все остальные полисы — добровольные. Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же.

Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается.

В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту. Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита.
Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита.

Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части.

Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать.

В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат. Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно.

Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000). Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

  1. Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
  2. В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.
  3. Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
  4. Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.

Бывает и так, что страховые компании отказывают.

Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении.

Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна.

То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

  • Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.
  • Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
  • Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
  • Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети.

Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете.

Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением.

Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма. Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле. Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды. Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию.

И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам.

И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Об авторе — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В.

Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Эта статья полезная? ДаНет Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту

Приз за скорость

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы. Купив машину в кредит и досрочно погасив его, человек порой попадает в капкан.

Страховку ему не возвращают. Фото: Сергей Михеев История, многим знакомая.

Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее.

И это у него получилось.После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда.

Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.Верховный суд начал разъяснение с закона

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

. В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование.

Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить.

Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение.

И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод.

Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд.

Он сказал, что это

«существенные нарушения установленных законом правил толкования договора»

.Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года).

Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор.

И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случаяВ нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором.

А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик.

При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Экономика Финансы Долги и кредиты Судебная власть Суды общей юрисдикции Верховный суд Постановления и разъяснения Верховного Суда РФ

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

14 февраляСодержание статьи1.

Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку ?2. Примеры3. Основания возврата4.

Порядок возврата5. Когда страховку вернуть нельзя ?6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?Сразу оговорюсь!

Статья посвящена договорам, заключенным до 01.09.2021 года. Если ваши отношения с банком и страховыми компаниями возникли после 01.09.2021 года, читайте мою .Классическая ситуация: вы взяли вредит, а в «нагрузку» вам навязали страховку (жизни и здоровья, от потери заработка, несчастных случаев, финансовых рисков и т.д.), которая вошла в тело кредита.Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.Мало кто знает, что страховку можно вернуть, даже если прошёл период «охлаждения» (14 календарных дней с момента её оформления).Заявить о возврате страховки можно в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб.

00 коп. т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.Согласитесь, что это несправедливо?Но не стоит расстраиваться.

В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования.

Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев!01.02.2019 года в «Сбербанке» вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет (60 месяцев). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб., сроком также на 60 месяцев, по условиям которого страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту.

Соответственно на руки вам выдали кредит 420 000 руб. Через 4 месяца, т.е. 01.06.2019 года вы досрочно полностью погасили кредит или рефинансировали его путем оформления кредита в другом банке (например, в банке «Тинькофф»).После досрочного погашения сумма задолженности перед «Сбербанком» у вас на 01.06.2019 года составляет 0 руб. 00 коп. Соответственно не истекший период страхования составляет 56 месяцев (общий срок страхования 60 мес.

– 4 мес. = 56 мес.).У вас имеется полное право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб.

(расчет: 80 000 руб. : 60 мес. х 56 мес. = 74 666,66 руб.).Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.Верховный Суд РФ сделал массу прецедентов по данной категории дел, и указал, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку существование страховых рисков прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определения ВС РФ от 22 мая 2018 года по делу № 78-КГ18-18, от 05.02.2019 № 8-КГ18-10, от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).Эти разъяснения вошли в

«Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»

(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.Этап 1.

Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).О том, как правильно составлять «шапку» заявления, как найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса – читайте мою предыдущую статью с названием «Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» — как это сделать без суда?».Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП «Почта России», а также продублируйте через e-mail–рассылку.Этап 2.

Если вопрос не решен, вы получили отказ или не получили ответа в месячный срок, можно обратиться в суд. Учитывая устоявшуюся практику Верховного Суда РФ, подобные споры рассматриваются в пользу потребителей.Примечание: Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд.

Учитывая устоявшуюся практику Верховного Суда РФ, подобные споры рассматриваются в пользу потребителей.Примечание: Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд. Все страховые компании являются некредитными финансовыми организациями (ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия – с января 2021 года, для кредитных организаций – с января 2021 года).Финансовый омбудсмен может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).Иную позицию Верховный Суд РФ занимает при рассмотрении подобных дел лишь в случае, когда выплата страхового возмещения не связана с наличием долга по кредиту, например, договор предусматривает страховое возмещение при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту (см.: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 № 35-КГ17-14 и от 28.08.2018 N 44-КГ18-8).Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.Специально или неумышленно страховщики и банки часто путают два разных юридических понятия: «прекращение договора страхования» (п.

1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования» (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В данной статье речь идет именно о прекращении.

Верховный Суд РФ разъяснил, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него (см.: Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).Об отказе от договора страхования (п.

2 ст. 958 ГК РФ) уместно говорить, например, в период «охлаждения». Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел.

8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.Подписывайтесь на мой Инстаграм: @igorusov4 чтобы не пропустить следующие публикации.Прайс на мои услуги:Бланк заявления о возврате страховки с краткой инструкцией по их самостоятельному заполнению (направлю вам по e-mail) – 1 000 руб.Изучение сканов Ваших документов для определения перспективы возврата страховки — 2 000 руб.Составление заявления о возврате страховки (в страховую, фин.уполномоченному и/или в суд) по сканам ваших документов – 4000 руб.

Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2021 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения».

Обзор изменений

18 октябрясодержание статьи:1.

Новый Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ2. Плохая новость3. Расчет страховой премии за неистекший период страхования4. Период «охлаждения» теперь «в законе» ?5.

Хорошая новость6. Кто же такой «страхователь» ?Ситуация:вы взяли кредит после 01 сентября 2021 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» (14 дней) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем вы решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно).

Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка?В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2021 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2021 года.Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2021 года, об условиях возврата страховки при досрочном погашении кредита читайте . Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен.

Однако не спешите радоваться.Законом введено понятие

«договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)»

(ч.2.4. ст.7 закона «О потребительском кредите»).Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.Пример:Недавно ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб.

После 1 сентября 2021 года (когда закон уже действовал) он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день.

Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.После изучения договора страхования выяснилось, что ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита.Терять 135 000 руб.

не хотелось. За попытку начать процедуру клиенту пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита. Чем закончится это дело обязуюсь написать по его завершению.

В любом случае будем пробовать все механизмы: Роспотребнадзор, Центральный банк, финансовый уполномоченный и суд.Напоминаю, что с 28 ноября 2021 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

, п. 4

«Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»

, утв.

Президиумом ВС РФ 05.06.2019).Остальные инстанции (Центральный банк, Роспотребнадзор) не являются обязательными, но их мнение по данному вопросу также интересно.С одной стороны, совершенно очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту маржу из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества.

Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту).

Таким образом в зависимости от заключения заемщиком договора страхования банк предлагает разные условия кредита.С другой стороны, когда начинаешь читать договоры, внешне все описано не так. Возникает ощущение что это вполне не связанные между собой договоры.Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона.

При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона «О потребительском кредите»).На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона «О потребительском кредите»).Для расчета рекомендую переводить срок страхования в календарные дни.

Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».Пример.Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2021 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней.Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2021 по 13.10.2021 года (до полного досрочного погашения кредита).135 000 руб. (страховая премия) / 1825 дней х 35 дней = 2 589,04 руб.Сумма к возврату: 135 000 руб. — 2 589,04 руб. = 132 410,95 руб.Другое нововведение Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ – законодательное закрепление периода «охлаждения».Ранее это было предусмотрено только Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У:- с 02.03.2016 года период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней,- с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.Теперь с 01 сентября 2021 года период «охлаждения» прописан в законе «О потребительском кредите» (п.3 ч.2.1.

ст.7, ч.2.5. ст. 7 и п.11 ст. 11).Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.Теперь, когда заемщик, подключенный к коллективной страховке, отказывается от нее в период «охлаждения» и просит исключить из числа застрахованных, банк или третье лицо (подключившее заемщика к страховке в интересах банка), обязаны вернуть в полном объеме все деньги за «услугу подключения», включая страховую премию и иные платежи (плату за подключение, комиссию банка и т.д.) (ч.2.5 ст.7 закона «О потребительском кредите»).Если страховка индивидуальная, то отказ заемщика-страхователя от нее в период «охлаждения» также обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме (п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите»).В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней.

Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.Но сбрасывать со счетов Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У также не стоит, поскольку п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите» дает право заемщику-страхователю отказаться в период «охлаждения» только от страховки, являющейся обеспечением кредита, а Указание распространяет свою юридическую силу на многие другие виды страховок, в том числе и не заключенные в целях обеспечения кредита.Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:- о содержании этой услуги;- о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;- о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.(ч.2.1.

ст.7 закона «О потребительском кредите»).Пунктом 2.2. ст.7 закона «О потребительском кредите» закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.Однако данная гарантия больше похожа на утопию.

Пока никаким законом личное страхование не установлено обязательным.

Страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п.2 ст.935 ГК РФ; п. 4

«Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»

, утв.

Президиумом ВС РФ 22.05.2013). Обязательным является лишь страхование предмета залога при ипотечном кредитовании (п.1 ст.31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п.

1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.Ранее при коллективном страховании страховщики отказывали в возврате страховки, мотивируя тем, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя».

Страхователем якобы является только банк или иной агент, поэтому у застрахованного заемщика нет права отказа от коллективной страховки, поскольку он не является стороной договора страхования.В спор вмешался Верховный Суд РФ.

В Определении ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 он указал, что

«…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик»

.Прецедент пошел в п. 5

«Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»

(утв.

Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.Казалось бы, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав статус «страхователя» за любым «застрахованным» заемщиком, чей имущественный интерес указан в страховке, но в Законе № 483-ФЗ депутаты вновь предложили старую трактовку термина: дескать не нужно путать кредитозаемщика-застрахованного со страхователем. Закон придерживается старой парадигмы: страхователь — это кредитор (банк) или третье лицо, действующее в его интересах, предоставляющие услуги, по которым заемщик становится застрахованным.Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.Есть ли вообще смысл возвращать страховку по кредиту — читайте мою .—————————————-Каждая ситуация имеет свои нюансы.Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел.

8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.Прайс на мои услуги:Изучение ваших кредитных документов для определения перспективы возврата страховки – от 2 000 руб.Составление заявления о возврате страховки (заявления финансовому уполномоченному или в суд) – от 3 000 руб.Ваш адвокат Усов Игорь Александрович

Президент России подписал закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита!

ПодписатьсяНе сейчасАвтор публикации: Юрист, Написать сообщение Подписаться6 168 просмотров 538 дочитываний 23 января 2021 в 09:50 Краткое содержание:С 01.09.2021 вступит в силу Федеральный закон, согласно которому заемщики при досрочном погашении кредита смогут вернуть уплаченные за страховку денежные средства. Возврат средств будет производиться пропорционально времени, которое заемщик пользовался кредитом.Например, при оформлении кредита гражданин также оформил страховку своей жизни и здоровья, на срок кредитования. Пусть это будет 5 лет. Страховая премия в размере 50 000 рублей за весь срок действия полиса была уплачена сразу.

Через 1 год гражданин решил досрочно вернуть кредит, одновременно отказавшись от имеющейся страховки.

Страховая компания должна будет вернуть ем ему уже уплаченную премию пропорционально использованному периоду страхования:50 000 руб. (премия за 5 лет) – (50 000 руб./5 (премия за 1 год) х 1 год – срок пользования страховкой) = 40 000 рублей.Денежные средства должны быть возвращены в течение 7 дней с момента поступления соответствующего заявления от застрахованного лица.(фото Д.Осипенко с pixabay.com)Прекрасная новость, которую давно ждали все заемщики!

Не секрет, что при получении кредита сотрудники банка часто настаивают на оформлении страховки. «Иначе кредит вам не одобрят», «процент по кредиту будет выше» и тому подобные заверения слышим мы, когда хотим получить кредит.Казалось бы, сейчас есть период охлаждения: в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, гражданин может отказаться от страховки и вернуть уплаченные средства.

Однако, как правило, это приводит к повышению процентной ставки по кредиту. Кроме того, в течение срока пользования кредитом иметь страховку не так уж и плохо – в жизни бывает всякое. Но, если мы решили закрыть кредит досрочно, то всегда хотим вернуть деньги за ненужную теперь страховку!Но есть и ложка дегтя: новый закон будет распространяться только на договоры страхования, заключенные после введения его в действие.

То есть, после 01.09.2021.А можно ли вернуть страховку сейчас, по уже заключенному договору? Давайте разберемся!1. При досрочном отказе от договора страхования, гражданин не имеет право на возврат уже уплаченной страховой премии (аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ)! Исключение одно: если иное условие не предусмотрено договором страхования.2.

Договор страхования (а точнее Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, которые никто не читает) может содержать условие о возврате части страховой премии. Но в общем это не выгодно страховой компании. Зачем отдавать деньги, если можно их не отдавать?!

Поэтому страховщики довольно редко включают в свои договоры право граждан на возврат части страховки при досрочном отказе от полиса.3. Если Правила страхования не позволяют вернуть уплаченную премию, то еще не все потеряно.

Нужно внимательно проанализировать содержание страхового полиса. В случае, если в тексте страховки есть привязка к кредитному договору (выгодоприобретатель – банк, размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредиту и тому подобное), то есть основания считать, что при досрочном погашении кредита прекращается и договор страхования (по п.1 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, и право на возврат уплаченных за страховку средств тоже есть! Именно такое разъяснение дал Верховный суд РФ в своем определении от 05.03.2019 по делу No 16-КГ 18-55.

Но стоит отметить, что страховые компании давно учли эти требования – сейчас довольно редко выплату страховки как-либо привязывают к исполнению обязанности по погашению кредита.По договорам страхования, заключенным до 01.09.2020, при досрочном погашении кредита страховку вернуть, как правило, нельзя (аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором.

Поэтому, принимая решение об отказе от страховки, нужно внимательно проанализировать Правила страхования: нет ли там особых условий, позволяющих вернуть страховку. Если условий таких нет, то читайте сам страховой полис, ищите в нем «привязки» к кредитному договору. Если не нашли, то хотя бы не отказывайтесь от страховки.

Останетесь и без страховки, и без денег!да 51 / -1 нетВаш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикацииОК Поделиться в социальных сетях: да 51 / -1 нет Автор: (0), Пользователи: (2), (2), (1), (1), (1), (1), (1), (1), (1), (1) показать всех обсуждающихПоказать ещё комментарии (15)

сегодня, 00:43

0 20 вчера, 23:13

3 69 вчера, 14:59

12 231 вчера, 09:00

6 793 позавчера, 21:28

0 46 позавчера, 17:51

6 329 позавчера, 15:34

22 369 Юристов онлайн Вопросов за суткиВопросов безответовПодписаться на уведомленияМобильноеприложениеМы в соц. сетях

© 2000-2021 Юридическая социальная сеть 9111.ru *Ответ на вопрос за 5 минут гарантируется авторам VIP-вопросов.

МоскваКомсомольский пр., д. 7Санкт-Петербургнаб.

р. Фонтанки, д. 59Екатеринбург:Нижний Новгород:Ростов-на-Дону:Казань:Челябинск:Администратор печатает сообщение

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2021: образец заявления, сроки и порядок подачи

» » Автор Роман Кузнецов На чтение 8 мин.

Просмотров 543 Опубликовано 19.01.2019 Обновлено 25.10.2021 Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также – Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования.

Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб.

2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2021 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  1. Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  2. иные законы, содержащие нормы страхового права.
  3. федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  4. Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  5. Глава 48 Кодекса;
  6. различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2021 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч.

3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  1. иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.
  2. недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере. Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту.

А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч.

1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай).

Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб.

2 ч. 3 ст. 958 Кодекса). На основании ч.

3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  1. положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  2. условий соглашения сторон;
  3. Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  1. жизни и здоровья;
  2. по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  3. от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст.

958 Кодекса. Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах. Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  1. разработать собственный бланк;
  2. воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая.

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию?

Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  1. отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  2. в этот период не было страховых случаев;
  3. вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  1. если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.
  2. если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30.

Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  1. в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).
  2. пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб.

2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось. Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке). Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  1. либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.
  2. страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  1. оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  2. либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб.

2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса). Итак, четкий ответ на вопрос, законно ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту).

Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов. Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+